מי זכאי להלוואת זכאות?
התנאי הבסיסי
הלוואת זכאות ניתנת לתא משפחתי אשר:
- מעולם לא החזיק בבעלות על דירת מגורים בישראל.
- או שמכר את דירתו האחרונה לפני יותר מ-10 שנים (או 5 שנים במקרה של גירושין). בנוסף, נדרש שלא נעשה שימוש קודם בהלוואת זכאות.
שימו לב: הזכאות נבחנת על התא המשפחתי כולו. אם אחד מבני הזוג אינו עומד בתנאים – התא המשפחתי כולו לא יהיה זכאי להלוואת זכאות, גם אם בן הזוג השני עומד בקריטריונים בעצמו.
מתי ואיך ניתן לממש את הזכאות?
- ברכישת דירה יד שנייה – יש לממש את הזכאות בתוך שנה מיום החתימה על חוזה הרכישה.
- ברכישה מקבלן או בניה עצמית – יש לממש את ההטבה בתוך 3 שנים. בבניה עצמית המועד יימנה מיום קבלת היתר הבניה.
יתרונות הלוואת הזכאות
- אפשרות לפירעון מוקדם בכל שלב, ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם.
- הנחות בעמלות גם במסלולי הלוואה משלימים שניתנים על ידי הבנק.
- קיצור תקופת ההלוואה (למשל, על ידי הגדלת ההחזר החודשי), מבלי צורך בהליך של מיחזור המשכנתא.
- מי שמתקשה לעמוד בהחזרים, יכול לפנות לוועדה בין-משרדית לפריסת החוב בתנאים מקלים.
תנאי הריבית
- הלוואת זכאות בסיסית – ניתנת במסלול ריבית קבועה צמודה למדד (ק"צ) בשיעור של 0.5% מתחת לריבית הממוצעת למשכנתאות, לפי דו"ח בנק ישראל, ובכל מקרה לא יותר מ-3%.
- תוספות שונות להלוואה (כמו חוק הנגב, אזורי עדיפות לאומית, תכנית 10+) ניתנות במסלול ק"צ בריבית של 3% עד 28 שנה.
- הלוואות אזוריות לאזורי עדיפות לאומית א' ו-ב' – ניתנות בריבית של 4.5% עד 20 שנה.
שיעורי מימון:
אם הלוואת הזכאות (כולל המענקים) מהווה לפחות 50% מהמשכנתא, ניתן לקבל:
- עד 95% מימון מערך הנכס.
- עד 98% מימון באזורי עדיפות לאומית א'.
חישוב סכום הזכאות – איך זה עובד?
הלוואות הזכאות נקבעות לפי ניקוד, אשר מורכב ממספר פרמטרים:
- ניקוד אישי או משפחתי – מבוסס על מבנה התא המשפחתי, ותק בנישואין, מספר ילדים ואחים.
- תוספת על שירות צבאי/לאומי – סכום ההלוואה הבסיסי מוגדל בהתאם למשך השירות.
- תוספות מיוחדות – בהתאם למקום הרכישה (אזור עדיפות לאומית, חוק הנגב), או השתייכות לתכנית ייעודית (כגון תכנית 10+).
פירוט קטגוריות זכאות והניקוד
משפחות ותיקות
- זוג נשוי או ידועים בציבור.
- ניקוד נקבע לפי:
- שנות הנישואין.
- מספר הילדים עד גיל 21 (כולל הריון מחודש חמישי).
- מספר האחים החיים בארץ.
- משפחה באזור עדיפות לאומית א' זכאית לניקוד מינימלי של 1,500 נקודות. אך אם נעשה שימוש בהשלמה לניקוד זה, לא יינתן מענק נוסף על מקום המגורים.
משפחות עולים חדשים
- זוג נשוי או ידועים בציבור, שאחד מהם לפחות עלה לארץ ב-15 השנים האחרונות.
- ניקוד נקבע לפי:
- מספר שנות המגורים בארץ.
- מספר הילדים (כולל ילדים מעל גיל 21 אם מופיעים בתעודת העולה).
- חישוב הניקוד מבוצע לפי שתי שיטות (עולים וותיקים) ובוחרים את הגבוהה.
- משפחת עולים באזור עדיפות לאומית תקבל ניקוד מינימלי + תוספות לפי חוקים נפרדים.
משפחות נכים
- לפחות אחד מבני הזוג עם 75% נכות או תעודת עיוור.
- תוספת ניקוד לנכים:
- מינימום 1,900 נקודות במקרה של עולים.
- 2,200 נקודות אם שני בני הזוג נכים.
נכה רתוק לכיסא גלגלים
- לפחות 80% נכות בדרגת נכות ב'.
- ניקוד מקסימלי של 2,200 נקודות.
- עשוי להיות זכאי גם למענקים נוספים ברכישת הדירה.
רווקים ותיקים
- זכאות בהתאם לגיל (במרכז הארץ מגיל 30, באזורי עדיפות לאומית מגיל 21).
- ניקוד נקבע לפי מספר אחים החיים בארץ.
- זכאות לניקוד מינימלי של 1,500 נקודות ברכישה באזור עדיפות לאומית א'.
רווק עולה חדש
- זכאי לזכאות לרכישת דירה מגיל 21.
- ניקוד דומה לרווק ותיק, עם תוספת לוותק בארץ.
- תוספת של 10,895 ₪ לעולה יחיד מגיל 46 עם וותק של 8 שנים.
נכה יחיד
- נכות של לפחות 75% או תעודת עיוור.
- זכאות מגיל 21, בכל אזור בארץ.
- ניקוד מקסימלי של 1,890 נקודות.
משפחה חד הורית
- ראש משפחה עצמאי עם ילדים.
- ניקוד מקסימלי של 2,200 נקודות.
תוספות על סכום הזכאות הבסיסית
תוספת בגין שירות צבאי/לאומי
- תוספת של 1% על סכום הזכאות הבסיסית לכל חודש שירות חובה.
- עד 36% תוספת בגין שירות צבאי.
- עד 24% תוספת בגין שירות לאומי.
- עד 12% תוספת בגין שירות אזרחי.
- שירות מילואים: תוספת קטנה קיימת, אך לא משוקללת במחשבון מאחר והסכום זניח.
תכנית 10+
- מעניקה 132,000 ₪ תוספת להלוואה.
- מיועדת למשפחות חסרות דיור מעל 10 שנים עם לפחות 2 ילדים (או 4 באזורי עדיפות לאומית).
- נדרש רצף שהייה בארץ ב-10 השנים האחרונות.
- קיימת מגבלת הכנסה למשפחה.
חוק הנגב
- מענק של 48,000 ₪ ועד 84,000 ₪.
- נקבע לפי מרחק הנכס מגבול רצועת עזה.
- לא נכלל בזכאות הבסיסית – אין תוספת שירות צבאי/לאומי על סכום זה.
אזורי עדיפות לאומית
- משפחה:
- 100,000 ₪ באזור א'.
- 70,000 ₪ באזור ב'.
- רווק:
- 50,000 ₪ באזור א'.
- 35,000 ₪ באזור ב'.
- מי שקיבל השלמה לניקוד מינימלי של 1,500 נקודות אינו זכאי לתוספת זו.
תוספת לעולים חדשים
- משפחות ועולים יחידים עם וותק של 5 שנים ומעלה זכאים לתוספת של 19,630 ₪ עד 43,630 ₪.
- רווקים מעל גיל 46 זכאים לתוספת נוספת של 10,895 ₪.
מה חדש במחשבון?
- עדכון נתונים: כלל הפרמטרים והקטגוריות מעודכנים לפי הקריטריונים העדכניים.
- קלות שימוש: חישוב מהיר ופשוט לפי קטגוריות, עם התאמה אישית.
- התאמה לכל מסלול: אפשרות לבדוק את כל סוגי ההלוואות וההטבות במקום אחד.